与数字打交道:美国社会保险号 (SSN) 和信用评分

可以理解,大多数移居美国的人关注的都是大问题,如获得签证、找工作和住房。

 

这些无疑很重要,但是,您在海外开启新生活时,它们并非全部。您还需要考虑两个关键因素(尽管它们不太为人所知),即获得社会保障号和建立信用记录。

 

信用评分常识

 

在美国工作的所有非美国公民都需要一个社会保险号,有了它,申请银行账户、贷款和政府服务会更为容易。另外,许多新移民也认识到,由于缺乏美国的信用记录,他们无法轻易租到公寓或获得贷款。幸运的是,美国财务生活中的这两个关键环节是相辅相成的,而且可以很快建立。

 

社会保险号

 

社会保险号,简称 SSN,是一个出生时分配给美国公民的独一无二的 9 位数字。非美国国土安全部 (DHS) 授权在美国工作的公民也必须有一个社会保险号。这个数字用来向政府上报您的工资,它决定着您是否有资格获得社会保障,这是一个全国性的保险项目,提供退休、遗属和残疾福利。SSN 也可以作为事实上的身份识别码,并被广大企业要求提供,包括银行或债权人。

申请社会保险号是免费的,您在移居美国之前或之后均可申请:

在向美国国务院提交移民签证申请的同时,您可在原籍国提出申请。您的社保卡将在您抵达美国后 3 周内邮寄给您。申请详细情况请参见此处

您也可以在抵达美国后亲自前往当地的社会保障办事处申请:您可在此处找到各州的办事处列表。建议您在抵达美国后至少等待 10 天再行申请,方便国土安全部核实您的文件,加快办理速度。申请时您需要携带的文件清单请参见此处

有了自己的 SSN,您就可以着手解决新移民面临的另一个常见困难:建立信用。

明智的做法是,在离开原籍国之前,从银行或信用机构获取您的信用记录。遗憾的是,您在本国建立的信用可能无法转到美国,您可能需要在抵达美国后重新开始建立信用。幸运的是,这并不需要太长时间。在美国,信用评分主要是 FICO 评分,您在开户六个月后即可获得 FICO 评分。

您的信用评分是针对您是否值得潜在贷款人信任的评估。它取决于您在美国三大信用报告机构的信用记录:TransUnion、Equifax 和 Experian。各机构会记录您当前和过去的账户、各账户的欠款以及您按时还款的记录。

信用评分从 300(最低)到 850(最高)不等。信用评分高意味着您是一个低风险的借款人,拥有负责任的信用使用记录。信用评分高的人贷款更有可能获得批准,并获得较低的利率。这意味着好分数可以为您在贷款中真正节省资金。一些州的雇主也可能把您的信用报告作为是否做出雇佣决定的一个因素,但包括加利福尼亚、纽约和芝加哥在内的 16 个州和城市都有法律严格限制收集和使用这些信息。

那么,新移民如何建立信用呢?从小处着手,瞄准一个信用额度;最好的办法是在当地银行或信用社申请一张有担保的信用卡。由于这些信用卡要靠您银行账户中的资金支持,没有什么信用记录也很容易获得。

您也可以利用现有的银行关系:如果您持有国际信用卡,请致电询问银行能否将其转换为美国信用卡。另一种做法是,向当地银行申请小额贷款。您可能会支付很高的利率,但及时还款会迅速建立您的信用记录。

在开立账户后,明智地使用非常重要。决定信用评分的三个要素是您的还款记录、信贷利用率和信用记录时间。三个要素加起来占到 FICO 评分的 80%,所以您要确保关注它们(来源)。

还款记录:它是决定您信用评分的最重要因素。建立一个按时还款的完美记录非常重要,因为逾期还款和违约账户会影响您的信用分数。设置自动还款将让您轻松为账单还款。

信贷利用率:它是余额与限额的比率,或者是任何一个账户上使用的信贷总额。将这个比率保持在 30% 以下将会提高您的信用评分。例如,如果您的信用卡限额为 1000 美元,那么余额就不要超过 300 美元。任何账户上使用的信用额度超过 30%,都可能是您陷入财务困境的迹象。为了保持最佳利用率,您可以还清您的余额,或要求您的信用卡公司提高您的限额。

信用年限:您的开户时间越长,您的信用评分就会越高。


这里有一份清单,用来记录为获得社会保障号和建立美国信用评分,应该做什么以及何时去做。

 

如需在申请移民签证的同时申请社会保险号,请使用以下说明。(您也可以在抵达美国后申请 SSN)

 

致电您的银行,要求把您的信用卡转换为美国信用卡。通常,这样做会比获得一张新卡更容易,而且您可以在移民前开始建立信用。

 

联系您的银行或信用报告机构,要求提供信用证明,如开户时间和还款记录。虽然不是所有的美国贷款人都认可国外的信用证明,但是这些证明可以帮助您获得小额贷款和有担保的信用卡。

 

收集在美国申请信用卡或贷款所需要的文件:政府签发的身份证、信用记录、银行对账单和收入证明(通常为当前工资单或纳税申报单)。扫描文档作为备份。 获取您当前银行账户所在银行的识别码或 SWIFT 代码。您抵达美国后,可以利用这些信息将资金从原籍国账户转入您的美国账户。

 

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本文由汇丰银行委托撰写。文中所述为作者观点和看法,不一定代表汇丰银行的观点和看法。